Quale banca scegliere

La scelta della banca migliore dove depositare i propri risparmi è un’operazione delicata, che deve essere effettuata prendendo in considerazione le proprie esigenze personali. Oggi fortunatamente è possibile utilizzare internet, riuscendo in poco tempo a comparare i costi e i servizi offerti dai migliori istituti bancari, il tutto senza dover uscire di casa e recarsi presso le agenzie. Per sapere quale banca scegliere è importante valutare alcune condizioni fondamentali, sempre in base alle proprie necessità, leggendo sempre attentamente ogni contratto prima di firmarlo.

L’individuazione del proprio profilo

Prima di iniziare la ricerca dei servizi offerti dalle varie banche, è fondamentale individuare le caratteristiche del proprio profilo personale. Gli aspetti da valutare sono :

• quantità di operazioni effettuate ogni anno
• tipologie di servizi utilizzati
• necessità di servizi di home e mobile banking
• utilizzo di sistemi integrati web e allo sportello
• utilizzo di strumenti di credito come fidi e prestiti
• giacenze medie annue
• accrediti e bonifici

Un giovane con meno di 30 anni sicuramente avrà bisogno di un conto corrente piuttosto snello ed economico, che offra un pacchetto di base a basso costo con una serie di operazioni limitate. Invece il proprietario di un’attività commerciale o un libero professionista dovranno valutare la presenza di servizi aggiuntivi, come ad esempio prestiti e finanziamenti, analizzandone le caratteristiche legate ai costi e alle modalità di ottenimento. Allo stesso modo un pensionato non molto attivo avrà bisogni finanziari differenti rispetto a un altro che ama viaggiare, che magari continua a lavorare oppure che aiuta i figli con bonifici e trasferimenti. Per trovare la banca migliore bisogna sapere esattamente qual è il proprio profilo finanziario, le garanzie reddituali che si possono offrire e quali sono i propri obiettivi futuri, per non dover cambiare banca dopo poco tempo.

I servizi accessori

Spesso la scelta della banca passa per quella del conto corrente, lo strumento principale con il quale gli italiani gestiscono i loro risparmi e tutti i pagamenti. Ma una banca è in grado di offrire molto di più del solo conto corrente, quindi è importante valutare i costi legati a questo strumento, ma bisogna tenere conto anche dei servizi accessori. Molte volte richiedere prestiti e finanziamenti direttamente presso il proprio istituto è molto più semplice ed economico che rivolgersi a una finanziaria esterna, perciò bisogna controllare i costi e le modalità di rilascio di questo tipo di servizi. Lo stesso vale per i conti deposito, gli investimenti, il trading, la compra vendita di titoli di Stato e obbligazioni, i fidi, i mutui e così via. La scelta della banca migliore passa anche attraverso l’analisi dei servizi accessori, molto spesso sottovalutati dai clienti ma che, nel momento del bisogno, posso fare una notevole differenza.

Come confrontare i servizi offerti dalle banche

Per effettuare una valutazione preliminare delle diverse banche è possibile utilizzare i siti e i portali di comparazione, che gratuitamente permettono di ottenere una serie di informazioni di base. Un consiglio è quello di non soffermarsi al semplice conto corrente, ma di confrontare anche i conti deposito, i prestiti, le carte di pagamento e tutti gli altri servizi che prima o dopo potrebbero tornare utili. Una volta fatta la selezione preliminare è essenziale effettuare una ricerca più approfondita e accurata, andando a leggersi tutte le voci del contratto, i costi dei servizi e le clausole delle banche selezionate.

Per fare ciò è possibile visitare i siti degli istituti scelti, oppure recarsi direttamente nelle filiali di zona per parlare con un consulente finanziario. È importante non prendere decisioni affrettate ma aspettare il tempo necessario. Un consiglio è quello di non affidarsi al giudizio di amici e parenti, almeno non totalmente. Ciò che può andare bene per una persona non è detto che vada bene per tutti. Ognuno di noi ha delle esigenze differenti, per questo è necessario effettuare una valutazione personale, dove sicuramente un giudizio positivo potrebbe avere un suo valore parziale nella scelta finale.

Quali aspetti valutare nella scelta della banca

Durante la fase di analisi dei servizi offerti dalle varie banche è importante analizzare i costi legati a :

• accredito dello stipendio o della pensione
• domiciliazione delle utenze domestiche
• pagamento delle tasse e dei bollettini
• bonifici e giroconti nazionali ed esteri
• prelievi e versamenti in Italia e fuori
• abbonamenti e ricariche
• servizi di home e mobile banking
• incasso ed emissione assegni

Questi sono i servizi principali che possono incidere sul costo del conto corrente. La maggior parte delle banche offrono un pacchetto di base con una serie di operazioni comprese, perciò è importante capire se è possibile rientrare in questo profilo oppure no. Inoltre alcuni istituti offrono sconti e condizioni particolarmente vantaggiose per chi utilizza il conto esclusivamente online. In questo caso però eventuali operazioni allo sportello hanno spesso costi molto alti, che possono far lievitare il canone variabile del conto corrente. Quindi è fondamentale verificare i servizi contenuti nel cosiddetto canone fisso, le commissioni previste per le operazioni non incluse e il rendimento del conto, cioè il tipo di interesse creditore riconosciuto per le giacenze. Alcune banche offrono dei conti correnti a gestione mista, con una serie di servizi disponibili sia online che allo sportello. Si tratta di una soluzione ideale per chi lavora con assegni, oppure per chi ha bisogno di recarsi a volte in agenzia e non riesce a svolgere tutte le funzioni in rete.

Tipologie di conto corrente

Le banche offrono principalmente le seguenti tipologie di conto corrente :

•  conto ordinario
•  conto in convenzione
•  conto a pacchetto

Il conto ordinario è il classico conto corrente, dove il costo è determinato dai servizi e dalle operazioni effettuate, quindi si tratta di un conto a consumo, più si utilizza più si paga.

Il conto in convenzione invece sono quelli agevolati, come ad esempio i conto a zero spese o i conti correnti di base con operazioni limitate. In questo caso le condizioni vantaggiose sono legate al rispetto delle clausole del contratto.

Infine i conti a pacchetto prevedono il pagamento di un canone fisso, legato a una serie di operazioni concordate preventivamente con la banca. In questo caso il costo di gestione non aumenta ed è sempre possibile addizionare un altro pacchetto all’occorrenza.

Banca online o tradizionale, quale scegliere

La scelta della banca passa anche per il dilemma “…è meglio una banca online o tradizionale?“.

Non esiste una risposta univoca ma come sempre tutto dipende dalle proprie necessità individuali. Se si usano prevalentemente i servizi di home e mobile banking allora le banche online sono piuttosto convenienti, offrono spesso conti corrente a zero spese e canone gratuito, purché non si effettuino operazioni allo sportello. Invece le banche tradizionali sono sicuramente più adatte a chi necessità differenti, per esempio perché incassa spesso assegni, lavora con gli scoperti oppure ha bisogno di fidi e prestiti aziendali da gestire in base alla produttività. La maggior parte delle banche oggi offrono entrambi i profili, però un istituto che ha pochissime sedi fisiche e lavora prettamente online riuscirà ad fornire dei costi più vantaggiosi, ovviamente a discapito dell’assistenza che deve svolgersi esclusivamente online o tramite call center.

Per sapere quale banca scegliere è importante determinare prima di tutto il proprio profilo personale, in base al quale iniziare la ricerca online. Una volta trovati i candidati migliori è necessario effettuare una valutazione attenta e dettagliata di tutti i costi e i servizi offerti, sia direttamente online che all’occorrenza recandosi in filiale. Infine per scegliere la banca che offra la soluzione migliore in base alle proprie esigenze è importante valutare tutti i servizi offerti, compresi quelli aggiuntivi, le clausole del contratto e la possibilità di cambiare profilo con il tempo.