BNL pianopensione e pianopensione flexi: quale scegliere

BNL mette a disposizione dei suoi clienti due strumenti di pensione integrativa, PianoPensione e PianoPensione Flexi. Entrambi prevedono investimenti nella Gestione Separata e nei Fondi Interni, gestiti da Cardif Vita S.p.A., anche se con condizioni contrattuali e caratteristiche molto differenti tra i due. Vediamo cosa sono e come funzionano questi due piani pensione di BNL e quale scegliere in base alle proprie esigenze.

Cos’è e come funziona BNL PianoPensione

PianoPensione di BNL è un Piano Individuale Pensionistico, PIP, un prodotto assicurativo con una tassazione conveniente, ideale per costruirsi una pensione integrativa. In particolare i benefici fiscali sono una tassazione agevolata al 20% delle plusvalenze, realizzate durante il piano di accumulo, e un regime fiscale compreso tra il 9 e il 23% sulle prestazioni erogate. Inoltre tutti i versamenti effettuati sono detraibili dall’imponibile, fino a un massimo consentito di 5.164,57€ l’anno. I capitali versati nel PianoPensione BNL vengono investiti in due strumenti, la Gestione Separata ValorPrevi e il Fondo Interno ValorPuls, entrambi gestiti da Cardif Vita S.p.A.

In base alle proprie esigenze è possibile scegliere fra due profili d’investimento, Garantito oppure Libero. Con il primo è prevista la garanzia alla scadenza del piano del rimborso del capitale versato, mentre con il profilo Libero si può decidere la parte di capitale da destinare agli investimenti, entro il limite per la Gestione Separata dal 30% al 75%. La durata del PianoPensione non può superare quella d’accesso alla pensione, al raggiungimento della quale è possibile scegliere la liquidazione del premio tra rendita vitalizia per almeno il 50% e rimborso capitale, fino a massimo il 50%. È possibile versare presso nel piano il proprio TFR, oppure decidere versamenti aggiuntivi in base alle proprie esigenze.

In caso di morte prematura o invalidità permanente, pari almeno al 70%, viene riconosciuto un bonus fino a massimo 75.000€, ma non è prevista carenza. Superato il primo anno di attivazione del servizio è possibile cambiare il tipo d’investimento, per un massimo di una volta l’anno, modificando il proprio profilo. Lo Switch è permesso esclusivamente sul profilo Libero, mentre su quello garantito non è consentito. Il riscatto sia parziale che totale è accolto solo per gravi motivi di salute, oppure per acquisto e ristrutturazione di un immobile prima casa o i seguito alla perdita del lavoro.

Caratteristiche generali PianoPensione BNL

• Piano Individuale Pensionistico
• Rate mensili, trimestrali, semestrali o annuali
• Durata massima fino al pensionamento
• Persone fisiche
• Possibilità di versare il proprio TFR
• Due profili d’investimento
• Gestione Separata e Fondo Interno ValorPlus azionario
• Tassazione agevolata
• Bonus in caso di morte prematura o invalidità permanente
• Cambiamento consentito dopo il primo anno sul profilo Libero
• Riscatto parziale o totale consentito solo per malattia grave, acquisto e ristrutturazione prima casa e perdita del lavoro

Cos’è e come funziona BNL PianoPensione Flexi

PianoPensione Flexi è una polizza assicurativa a premi ricorrenti, ovvero un piano di risparmio integrativo al trattamento pensionistico principale. È possibile decidere il proprio piano di accumulo, partendo da un minimo di 100€ al mese. La cadenza dei versamenti può essere mensile, trimestrale, semestrale oppure annuale, in base alle proprie esigenze. inoltre è possibile scegliere fra due differenti profili di rischio, garantito o libero. Con il profilo garantito viene assicurato il rimborso a scadenza del 100% dei premi lordi versati, compresi tutti i costi inerenti alle spese aggiuntive e alle polizze accessorie. Con il profilo libero invece è possibile selezionare la quota da destinare agli investimenti, potendo cambiarla in qualsiasi momento entro i limiti posti dal contratto, ovvero dal 30 al 75% nella Gestione Separata.

I capitali versati con PianoPensione Flexi vengono investiti nella Gestione Separata CapitalVita e nel Fondo Interno ValorPiù, entrambi gestiti da Cardif Vita S.p.A. in collaborazione con BNL e BNP Paribas. Il Fondo Interno investe principalmente nel mercato azionario, secondo una gestione attiva dei capitali, basata soprattutto sugli indici Eurostoxx 50, Russell 1000 Growth, MSCI Emerging Markets ed EONIA. Questo prodotto assicurativo può essere sottoscritto esclusivamente da persone fisiche, infatti devono obbligatoriamente coincidere la figura del contraente e quella dell’assicurato. La durata minima è di 10 anni, ma deve essere tale che alla scadenza l’assicurato abbia un’età compresa tra i 58 e i 70 anni. Inoltre è possibile rinnovare la polizza per un massimo di ulteriori 5 anni. L’importo minimo annuo consentito è di 1.200€, indipendentemente dalla rateizzazione scelta.

Con il PianoPensione Flexi di BNL si può scegliere alla scadenza se ricevere il premio in un unico versamento, oppure tramite una rendita vitalizia, certa o reversibile. In caso di morte prematura o invalidità totale permanente dell’assicurato, pari ad almeno il 70%, oltre al capitale versato si riceve un bonus fino a 75.000€, in base al capitale versato e all’età del defunto. In aggiunta è prevista una carenza di tre anni in caso di ricovero ospedaliero o inabilità temporanea più, nel primo caso il pagamento di una rata fino a massimo 400€ con una franchigia di 7 giorni, mentre nel secondo il pagamento di sei rate mensili più una franchigia di un mese. Dopo il primo anno di attivazione è possibile richiedere il cambiamento del piano d’investimento, per un massimo di una volta l’anno. Sono permessi sia il riscatto totale che quello parziale a partire dal secondo anno.

Caratteristiche generali PianoPensione BNL Flexi

• Polizza assicurativa a premi ricorrenti
• Rate mensili, trimestrali, semestrali o annuali
• Durata massima 10 anni più 5 opzionabili
• Persone fisiche
• Importo minimo versamenti 1.200€ l’anno
• Due profili d’investimento
• Gestione Separata e Fondo Interno ValorPiù azionario
• Bonus in caso di morte prematura o invalidità permanente
• Cambiamento consentito dopo il primo anno
• Carenza per ricovero ospedaliero e inabilità al lavoro
• Riscatto parziale o totale consentito dopo un anno

PianoPensione o PianoPensione Flexi: quale scegliere

I piani di accumulo proposti da BNL sono profondamente differenti tra di loro, seppur entrambi destinati alla creazione di un trattamento pensionistico integrativo alla pensione principale. Sicuramente il PIP è più indicato per chi non dispone di risorse ingenti, infatti permette di versare direttamente il proprio TFR e di godere di una tassazione agevolata. Però non prevede rimborsi in caso di ricovero ospedaliero o perdita del lavoro, inoltre il riscatto è vincolato ad alcune motivazioni piuttosto stringenti. Si tratta di un tipo d’investimento adatto a chi vuole mantenere un profilo di rischio più basso, che comunque fornisce un rimborso in caso di morte o invalidità permanente.

Invece il PianoPensione Flexi di BNL è caratterizzato da vincoli economici maggiori, per esempio il limite ai versamenti annui di 1.200€. Anche in questo caso è possibile scegliere fra due profili di rischio differenti, uno più prudente e uno più coraggioso. La durata è limitata a 10 anni più 5 rinnovabili, quindi si tratta di un investimento a medio termine rispetto al PianoPensione semplice. Ma in compenso copre anche contro eventi come il ricovero in ospedale e l’inabilità al lavoro, oltre a permettere il riscatto del capitale in qualsiasi momento dopo il primo anno.

I piani pensione offerti da BNL sono dei prodotti assicurativi piuttosto interessanti, tra i quali bisogna scegliere in base al proprio profilo di rischio, capacità economiche e obiettivi. Sicuramente il PianoPensione semplice rimane meno rischio ma limitante, mentre il PianoPensione Flexi permette qualche libertà d’investimento in più.