Cosa significa Tacito Rinnovo e perchè devi averlo nella tua polizza di rc professionale

La clausola di tacito rinnovo è una tutela per l’assicurato se si riferisce a una polizza di responsabilità civile professionale. Non è una clausola capestro e la sua presenza può proteggere l’assicurato da eventuali richieste di danni. Per capire come scegliere l’assicurazione professionale, è importante conoscere questa clausola. Leggere questo articolo ti aiuterà a comprendere meglio come proteggere te stesso nel caso in cui dovessi venire a conoscenza di aver causato un danno nell’esercizio della tua professione senza aver ancora ricevuto una richiesta di danni.

Cos’è il tacito rinnovo?

Iniziamo con capire cosa vuol dire tacito rinnovo. La clausola di tacito rinnovo, o rinnovo automatico, è presente nella maggior parte dei contratti assicurativi e consente alla polizza di rinnovarsi automaticamente alla scadenza. Tuttavia, l’assicurato può scegliere di non rinnovare la polizza presentando una richiesta di disdetta alla compagnia assicurativa prima della scadenza del contratto. Il termine per presentare la richiesta varia da 15 a 60 giorni, come stabilito nel contratto. La clausola di tacito rinnovo è stata abolita per i contratti di responsabilità civile auto nel 2013, ma può ancora essere applicata alle polizze danni. Sul mercato inglese, questa clausola invece non è frequente e si trova con difficoltà anche sulle rc professionali.

Come funzionano le polizze di rc professionale: il Claims Made

Per comprendere l’importanza della clausola di tacito rinnovo nelle polizze di rc professionale, in particolare nelle assicurazioni professionali per medici, è necessario capire come funzionano queste polizze. Le polizze di rc professionale differiscono dalle altre polizze poiché la manifestazione del danno può essere molto successiva all’evento che lo ha causato (scopri quando va in prescrizione un danno medico per esempio in questo articolo). Ad esempio, un ingegnere potrebbe progettare un ponte con un difetto che potrebbe causare il suo crollo tra cinque anni, mentre un medico potrebbe commettere un errore che potrebbe causare la morte del paziente dopo un anno.

Le polizze di responsabilità civile professionale in Italia sono cambiate dal vecchio modello “loss occurrence” al nuovo modello “Claims Made”. Oggi, le polizze rc professionale sono tutte in claims made e coprono le richieste di danni arrivate nell’anno di validità della polizza che sono conseguenti ad eventi accaduti nello stesso anno o negli anni coperti dalla retroattività. Tuttavia, l’assicurato non deve essere a conoscenza di aver causato un danno, altrimenti deve dichiararlo e la polizza non lo coprirà.

E se la polizza rc professionale non ha il tacito rinnovo?

L’assenza di tacito rinnovo in una polizza assicurativa può causare problemi in caso di richieste di risarcimento pervenute dopo la scadenza della polizza stessa. Tuttavia, esiste una clausola, nota come “deeming clause”, che consente all’assicurato di essere coperto anche per richieste di risarcimento pervenute dopo la scadenza della polizza, a patto che esse siano derivanti da circostanze denunciate in corso di validità del contratto assicurativo.

Per scoprire se un contratto di polizza assicurativa professionale include una “Deeming Clause”, è importante leggere attentamente il set informativo del contratto. Tuttavia, la clausola potrebbe non essere palesemente indicata. La presenza della “Deeming Clause” può essere determinata dall’esame degli articoli che regolano l’oggetto dell’assicurazione e la validità temporale delle garanzie, nonché dalla definizione di termini come sinistro, circostanza di sinistro e risarcimento presenti nel glossario del contratto.

In caso di una polizza senza tacito rinnovo e senza la “deeming clause”, alla scadenza della polizza, il contraente dovrà stipulare una nuova polizza e ricompilare un nuovo questionario, rispondendo alla domanda sulla conoscenza di eventi o circostanze che potrebbero generare richieste danni. In questo caso, la compagnia assicurativa potrebbe tenerne conto, ma non gestirà il sinistro sulla polizza nuova.

In generale, è importante prestare attenzione alla presenza o meno della “deeming clause” al momento della stipula di un contratto assicurativo senza tacito rinnovo, in quanto rappresenta una forma di tutela importante per l’assicurato. Ma la soluzione più semplice e lineare è quella di scegliere sempre una polizza con tacito rinnovo.

Se si teme di essere vincolati, si sbaglia: per cambiare polizza o cessare l’assicurazione basta inviare una pec di disdetta nei termini stabiliti.