Conto deposito online a zero spese: cos’è, come funziona, vantaggi e come aprirlo

Il conto deposito è uno strumento offerto dalle banche con il quale è possibile ottenere un rendimento sui propri risparmi, un modo intelligente di investire una parte delle proprie finanze invece di lasciarle ferme sul conto corrente. Tra questi sono sempre più richiesti i conti deposito online a zero spese, facili e veloci da aprire e senza spese o costi aggiuntivi legati all’attivazione del servizio e al canone mensile.

Che cos’è un conto deposito

I conti deposito sono simili a un tradizionale conto corrente bancario ma offrono meno servizi e alcuni di essi subiscono alcune limitazioni. Solitamente questi conti vengono usati come investimento quindi appoggiati a un conto corrente principale, infatti consentono esclusivamente di effettuare prelievi e versamenti e vincolare delle somme.

Per esempio con un conto deposito non è possibile accreditare lo stipendio o la pensione, domiciliare le proprie utenze domestiche, effettuare bonifici o pagamenti attraverso le carte di debito o di credito o qualsiasi altra operazione tipicamente effettuata tramite i normali conti corrente.

Come funziona un conto deposito

Il funzionamento del conto deposito è molto semplice, si tratta di un conto d’investimento collegato a un conto corrente dove è possibile vincolare alcune somme per un determinato periodo di tempo, ottenendo in cambio il pagamento di una quota d’interessi. Le banche offrono questi strumenti per raccogliere capitali da reinvestire, quindi il rendimento che concedono è legato al tipo di operazioni che andranno a svolgere e al rendimento che pensano di ottenere.

Si tratta di uno strumento finanziario assolutamente sicuro, infatti per le somme fino a 100.000€ è prevista la garanzia del Fondo Interbancario per la Tutela dei Depositi contro l’eventuale morosità o fallimento dell’istituto bancario. Per questo nel caso vogliate investire in conti deposito una cifra maggiore è consigliato di suddividerla su più conti, rimanendo al di sotto della soglia di sicurezza.

Anche i conti deposito sottoscritti in banche estere sono coperti da questa garanzia, infatti le banche straniere che operano in Italia sono obbligate a rispettarla secondo quanto previsto dalla normativa europea 2009/14/CE.

Di solito non vengono richieste garanzie aggiuntive per aprire un conto deposito, basta scegliere l’offerta migliore ed effettuare l’attivazione. Ogni banca offre condizioni e rendimenti differenti in base alle proprie politiche, che possono andare da percentuali di poco superiori allo zero fino anche al 2% lordo annuo.

Gli interessi concessi dipendono fortemente dal costo del denaro, infatti quando le banche centrali offrono denaro a basso costo le banche private non hanno interesse a offrire rendimenti vantaggiosi, mentre se questo costo si alza le condizioni dei conti deposito diventano sicuramente molto più interessanti.

I vantaggi dei conti deposito online a zero spese

Oggi la maggior parte delle banche offrono la possibilità di aprire un conto deposito online a zero spese, cioè senza costi per la sua attivazione né canoni fissi. In pratica è possibile aprire un conto deposito collegato al proprio conto corrente, effettuare un versamento o un bonifico e vincolare quella somma per un determinato arco di tempo, ottenendo in cambio un rendimento certo.

I vantaggi di un conto deposito online a zero spese sono :

• minori costi di gestione e apertura;
• nessun costo di chiusura;
• facili e veloci da aprire;
• rendimenti alti rispetto ad altri strumenti finanziari;
• zero rischi.

Di contro è necessario sempre informarsi prima di sottoscrivere un conto deposito della possibilità di svincolare le somme investite, soprattutto su quali siano le condizioni contrattuali e nel caso se sia previsto il pagamento di penali o commissioni aggiuntive. Spesso le banche permettono di ritirare anticipatamente i propri risparmi, per esempio a causa di un’emergenza o di una necessità improvvisa.

Solitamente non vengono applicate sanzioni ma semplicemente non vengono corrisposti i rendimenti maturati, quindi effettivamente si perde tutto il guadagno maturato. L’importante è accertarsi che sia sempre possibile svincolare le somme e che non siano previste penali molto alte.

Come aprire un conto deposito online a zero spese

Aprire un conto deposito online è semplicissimo, infatti non si è sottoposti a tutti i controlli e gli accertamenti tipici dell’apertura di un conto corrente. La procedura può essere effettuata direttamente tramite il pc, tablet o smartphone, basterà scannerizzare o fotografare il proprio documento d’identità (carta d’identità, passaporto o patente se rilasciata dalla Motorizzazione civile) e il codice fiscale o la tessera sanitaria.

Successivamente sarà richiesto l’Iban del proprio conto corrente bancario, che verrà collegato al conto deposito e dal quale sarà possibile effettuare versamenti e prelievi. I tempi di apertura di un conto deposito online sono piuttosto brevi, al massimo 24-48 ore nel caso siano necessari maggiori accertamenti da parte della banca.

Le principali caratteristiche dei conti deposito online

Quando si decide di aprire un conto deposito online è necessario valutare attentamente tutte le proposte e decidere in base ad alcune caratteristiche principali :

• tasso d’interesse e rendimento;
• capitalizzazione degli interessi;
• costi e spese;
• vincoli.

Il primo aspetto da valutare prima di aprire un conto deposito online è il rendimento, cioè il tasso d’interesse che viene riconosciuto sulla somma vincolata. Solitamente le banche indicano il tasso lordo dal quale bisogna poi sottrarre le tasse, che in questo caso sono pari al 26%. Inoltre è importante vedere il tipo di capitalizzazione degli interessi che viene effettuata, cioè in parole povere quando vengono accreditati sul conto.

In questo caso ogni banca si comporta in maniera differente, alcune corrispondono gli interessi all’inizio, altre alla fine del vincolo, altre ancora prevedono un pagamento frazionato in diversi momenti oppure potrebbero essere calcolati ogni mese. Potendo scegliere è meglio optare per i conti deposito che offrono il pagamento degli interessi quanto prima possibile, infatti in questo modo potrete reinvestirli senza aspettare la fine naturale del vincolo.

I conti deposito online a zero spese non prevedono quasi mai costi di apertura o di gestione ma è buona prassi controllare sempre. Non sarebbe insolito verificare e vedere che in realtà vengono applicati dei costi attraverso delle voci di spesa. Per valutarne correttamente il rendimento del conto è necessario calcolare tutte le voci di spesa e la tassazione prevista dalla legge.

Infine è opportuno valutare il tipo di vincoli offerti dalla banca, la cadenza, la possibilità di ritirare i propri soldi senza pagare penali o commissioni aggiuntive, l’eventuale perdita degli interessi o qualsiasi altro aspetto possa causare una perdita del guadagno dell’investimento.